Zamierzasz skonsolidować zobowiązania w nowy kredyt? Co to jest kredyt konsolidacyjny? Jest to rodzaj kredytu udzielanego przez banki, pozwalający m.in. spłatę licznych zobowiązań kredytowych.
Mniejsza liczba kredytów, wydłużenie czasu spłaty i zmniejszenie rat – to możliwość poprawienia płynności finansowej, a tym samym i sytuacji domowego budżetu. Sprawdź, gdzie możesz skonsolidować kredyty i pożyczki.
Skonsolidować co to znaczy?
Co oznacza, że ktoś chce kredyty skonsolidować i wziąć kredyt konsolidacyjny?
Oba pojęcia są ze sobą ściśle powiązane. Kredyt konsolidacyjny jest udzielanym przez banki (komercyjne i spółdzielcze) oraz SKOK-i i pozwala, potocznie mówiąc, na połączenie, czyli właśnie skonsolidowanie kilku zobowiązań w jedno nowe.
Przegląd najnowszych propozycji kredytowych i pożyczkowych w tym segmencie znajdziesz na wielu stronach o tematyce kredytowej, np. w serwisie kredytyporownywarka.pl.
Bank po zbadaniu zdolności i wiarygodności kredytowej udziela nowego kredytu, z środków którego, są zamykane wybrane bankowe zobowiązania.
Kredyt na spłatę zobowiązań
Jakie można zobowiązania spłacić? Wszystkie. Tak jest w teorii. W praktyce wszystko zależy od tego co zaproponuje bank.
Teoria a praktyka:
- kredyty i pożyczki gotówkowe – wszystkie,
- kredyty i pożyczki hipoteczne – nieliczne,
- kredyty mieszkaniowe – nieliczne,
- kredyty ratalne – niektóre,
- kredyty samochodowe – niektóre,
- kredyty konsolidacyjne – możliwe, ale czasochłonne z dodatkowym zabezpieczeniem,
- limity w ROR – w dużej większości,
- karty kredytowe – w dużej większości.
Szczegółowe informacje są dostępne w placówkach bankowych.
Pożyczki z instytucji pozabankowych są konsolidowane niezwykle rzadko, ale można je wcześniej spłacić, korzystając z dodatkowej gotówki (z przeznaczeniem na dowolny cel) uzyskanej w ramach kredytu konsolidacyjnego .
Mniejsza liczba zobowiązań do spłaty – jedyny plus?
Po skonsolidowaniu zadłużenia, zamiast kilku zobowiązań, regulujesz tylko jedno. Taka sytuacja pozwala nie tylko uporządkować domowe finanse, ale i poprawić płynność finansową. W jaki sposób to następuje?
Przed konsolidacją łączna wysokość rat zobowiązań jest znacznie wyższa. Obniżkę nowej raty umożliwia wydłużenie czasu kredytowania. Ten prosty zabieg powoduje nie tylko zmniejszenie wydatków związanych z obsługiwanymi długami, ale i jednocześnie zwiększa zdolność kredytową.
Przekredytowanie może spowodować paraliż domowego budżetu
Zbyt duża liczba spłacanych kredytów i pożyczek może doprowadzić do sytuacji, kiedy nawet stosunkowo niewielki wzrost wydatków lub obniżka dochodów, spowoduje utratę płynności finansowej.
Skorzystanie wówczas z tzw. wakacji kredytowych czy restrukturyzacji zadłużenia (wnioskować należy oddzielnie – w każdym banku) zajmie co najmniej jeden miesiąc. To jest długi czas, co może pociągnąć za sobą przykre konsekwencje finansowe.
Opóźnienia w regulowaniu rat znajdzie swoje odzwierciedlenie w raporcie BIK i oznacza trudności w uzyskaniu kredytu w przyszłości (również kredytu konsolidacyjnego).
Gdzie dostane kredyt konsolidacyjny?
Wnioskowanie o kredyt konsolidacyjny nie jest złożonym procesem – zwłaszcza, jeżeli jest to kredyt gotówkowy konsolidacyjny – ponieważ procedura jest podobna, jak w przypadku wnioskowania o inne kredyty. Wypełniając wniosek kredytowy, należy dodatkowo podać zobowiązania, które chcemy skonsolidować.
Najłatwiejszym i najszybszym sposobem, który pozwala na zapoznanie się z ofertą dotyczącą konsolidacji jest skontaktowanie się z wybranym bankiem.
Wniosek kontaktowy można wysłać przez internet, co umożliwia kontakt telefoniczny z doradcą bankowym. Przeanalizuje on wówczas zdolność kredytową, odpowie na pytania dotyczące konsolidacji, nie tylko jakie produkty można skonsolidować i na jakich warunkach.
Każdy z banków oczywiście prowadzi własną politykę udzielania kredytów, a to oznacza, że:
- decydują samodzielnie jakie produkty można skonsolidować,
- ustalają maksymalną kwotę konsolidacji i okres kredytowania,
- niekiedy może być wyznaczony dolny limit udzielanego kredytu,
- zdarza się, że dodatkowym warunkiem jest konieczność skonsolidowania minimum jednego zobowiązania spoza wybranego banku.
Jak wygląda kredyt konsolidacyjny w praktyce?
Jak działa konsolidacja i sam kredyt konsolidacyjny? Pokrótce zostało już to opisane. Jeżeli bank stwierdzi, że Twoja zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa w BIK są pozytywne, to z pewnością taki kredyt konsolidacyjny otrzymasz, a bank spłaci zobowiązania wyszczególnione we wniosku kredytowym.
Zwróć uwagę na to, że przy kredycie konsolidacyjnym, to bank z reguły spłaca Twoje zadłużenie. Tym samym nie przelewa środków z kredytu na Twój rachunek. Inaczej jest z pożyczką konsolidacyjną – pieniądze trafiają na Twoje konto, a Ty samodzielnie, w terminie ustalonym z bankiem, zamykasz zobowiązania.
Po konsolidacji kredytów liczba zobowiązań zostaje zredukowana o liczbę spłaconych starych kredytów. Kredyt konsolidacyjny to oczywiście nowy kredyt, a tym samym ustalane są nowe warunki kredytowania.
Tani kredyt konsolidacyjny? Decyduje cena
Pytanie gdzie jest najtańsza konsolidacja?, to w zasadzie pytanie o cenę kredytu. Bo ile może kosztować kredyt konsolidacyjny? Ile kosztuje pożyczenie pieniędzy?
Pewne wyliczenia zostały zaprezentowane powyżej. Koszty jakie poniesiemy w związku z konsolidacją zależą od wysokości kredytu, czasu kredytowania, rodzaju rat, jak również od tego czy skorzystamy z dodatkowej gotówki i z ubezpieczenia.
Oczywiście, ostateczna cena za kredyt konsolidacyjny zależeć będzie od oferty banku. Banki pożyczając pieniądze doliczą na pewno:
- odsetki, a ich wysokość jest pochodną oprocentowania kredytu, jego wysokości, czasu spłaty, rodzaju rat, daty wypłaty kredytu.
Pozostałe koszty, takie jak: prowizja, opłaty dodatkowe czy ubezpieczenie mogą się pojawić w ofercie, ale nie muszą.
Prowizja jest najczęściej pobierana jako pewien procent od wysokości udzielonego kredytu. I tu dobra wiadomość: w kilku bankach można spotkać się z konsolidacją bez prowizji. Prowizja wynosi 0% – 0 zł.
Ubezpieczenie z reguły nie jest wymagane i jest dobrowolne. Najczęściej bank wymaga takiego dodatkowego zabezpieczenia w sytuacji: dużego kredytu oraz nie najlepszej oceny kredytowej.
Pamiętajmy również, że banki, w których zamykamy umowy kredytowe, mogą (ale nie muszą) naliczyć opłatę za wcześniejszą spłatę zobowiązania. Warto zatem sprawdzić w umowie czy jest taki koszt i w jakiej ewentualnie wysokości.
Zwróć uwagę, że w przypadku braku opłat pozaodsetkowych, banki reklamują kredyty, jako kredyty w promocji (promocyjna oferta, itp.). Niekoniecznie musi to być kredyt promocyjny, ponieważ koszt odsetkowy (a więc oprocentowanie) jest zasadniczym czynnikiem kosztowym w długim okresie czasu.
Szukając najtańszego kredytu konsolidacyjnego należy porównywać koszty całkowite i RRSO. Im są one niższe, to tym kredyt będzie tańszy. Przy czym należy pamiętać, że porównanie kredytów konsolidacyjnych powinno dotyczyć takich samych kredytów co do wysokości, czasu spłaty i rodzaju rat.
Każdy koszt z osobna, jak i całkowity koszt kredytu znajdziesz w formularzu informacyjnym. Bank jest zobligowany go Tobie przekazać przed podpisaniem umowy kredytowej.
Ocena zdolności kredytowej, a kredyt konsolidacyjny
Na podstawie art. 9 ustawy o kredycie konsumenckim kredytodawca ma obowiązek „dokonać oceny zdolności konsumenta do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie o kredyt konsumencki”.
Zdolność kredytowa to analiza jakościowa i ilościowa (przyszłego) kredytobiorcy. Brane są pod uwagę zarówno uzyskiwane dochody, jak i wydatki, spłacane kredyty, wiek, sytuacja rodzinna, wykształcenie, itp.
Dodatkowo – a nie jest to wliczane do analizy zdolności kredytowej – kredytodawca weryfikuje konsumenta w Biurze Informacji Kredytowej oraz w innych bazach. Od wyników całościowej oceny (zdolność + wiarygodność kredytowa) zależy przyznanie kredytu.
W przypadku kredytu konsolidacyjnego taka analiza również jest dokonywana, ale patrzy się na nią nieco inaczej: bank analizuje zdolność do spłaty nowego zobowiązania, ale nie bazuje na konsolidowanych kredytach i pożyczkach i ich w takiej sytuacji nie wlicza.
Nie wiesz czy masz odpowiednią zdolność kredytową? Nie korzystaj z kalkulatorów do jej wyliczania, bo nie uzyskasz właściwej odpowiedzi. Najlepszym sposobem, aby się o tym dowiedzieć, jest kontakt z wybranym bankiem. Im lepszą ocenę uzyskasz, tym lepsze możliwe warunki kredytowania i większa zdolność negocjacyjna.
PODSUMOWANIE: co to znaczy kredyt konsolidacyjny?
Co to znaczy kredyt konsolidacyjny już wiesz. Jest to kredyt celowy z przeznaczeniem na spłatę innych zobowiązań zaciągniętych w bankach.
Konsolidacja kredytu jest brana pod uwagę głównie w następujących przypadkach:
1. Nadmierna liczba spłacanych zobowiązań kredytowych.
2. Suma płaconych rat niebezpiecznie zbliża się do poziomu stabilności finansowej.
3. Poprawa zdolności kredytowej, aby móc skorzystać z dodatkowego finansowania – dodatkowa gotówkowa w ramach konsolidacji.
4. Zdecydowanie lepsza oferta nowego kredytu, co pozwala zaoszczędzić na spłacie kredytu (najczęściej wiąże się to ze skróceniem czasu spłaty kredytu oraz zwiększeniem nowej raty).
Każdorazowo wybierając kredyt lub pożyczkę należy określić cel, na jaki mają zostać przeznaczone środki finansowe. Inne możliwości daje pożyczka gotówkowa, jeszcze inne kredyt konsolidacyjny czy limit w koncie lub karta kredytowa.
Ważne jest, aby zwrócić szczególną uwagę na koszt pożyczenia pieniędzy. Oprocentowania kredytu, prowizje i pozostałe koszty podliczone razem, informują o cenie, którą należy zapłacić za pozyskanie finansowania z banku.
Inną kwestią, również istotną, jest wysokość miesięcznej raty, która będzie zależeć od okresu spłaty kredytu. Powinna być ona odpowiednia do naszej obecnej, ale i przyszłej sytuacji finansowej: nie może być zbyt wysoka, ponieważ przy jakimkolwiek zawirowaniu finansowym pojawią się kłopoty finansowe; nie może być ona być również zbyt mała, ponieważ im dłużej spłacane jest zobowiązanie, tym większa będzie cena kredytu.
